今天小编为大家科普一下买房的利息怎么计算，银行贷款和民间贷款的区别在哪里，哪个更划算、更靠谱。

　　大家都知道，房贷主要分为三种，一种是公积金贷款，一种是商业贷款，还有一种是组合贷款。组合贷款就是公积金贷款和商业贷款的混合贷款。

　　公积金贷款，五年以上的贷款预期年化利率仅为3.25%，商业贷款五年以上的贷款预期年化利率为4.90%。商贷很多时候会有折扣，基本是基准预期年化利率的8到9折，我们按8.5折算。

　　也就是商贷的年预期年化利率可以低至4.9%*0.85=4.16%。因此假如我们是组合贷款的话，那预期年化利率就在3.25%~4.16%之间。

　　这个预期年化利率有多低？我们跟别的贷款进行比较就知道了。

　　这是一个真实例子，来和大家计算贷款的实际年预期年化利率。

　　在这个例子里，假如我们贷款6个月，那么实际贷款年预期年化利率就是0.78%×6×24÷(6+1)=16.5%

　　足足是商业贷款预期年化利率的四倍有余，是公积金贷款预期年化利率的五倍多。

　　除此之外，大家熟悉的信用卡分期，实际预期年化利率也一般在18%左右，而如果是民间融资，则就更高了，百分之三四十、四五十的预期年化利率是常见的。

　　这样一比较，我们会发现，不管是公积金贷款的3.25%的预期年化利率，还是商业贷款最高4.90%的预期年化利率（如上文所说，可以低至4.16%左右），都是超级便宜的贷款。

　　这么便宜的钱，很多人还不一定借的到。能借出来，是你的本事。

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